Udzielenie Powiatowi Bielskiemu kredytu długoterminowego na okres 10 lat w walucie polskiej w kwocie od 500 000 PLN do 3 867 000 PLN

Powiat Bielski

Udzielenie Powiatowi Bielskiemu kredytu długoterminowego na okres 10 lat w walucie polskiej w kwocie od 500 000 PLN do 3 867 000 PLN z przeznaczeniem na sfinansowanie deficytu budżetu Powiatu Bielskiego w 2012 r. oraz spłatę rat kredytów i pożyczek zaciągniętych w latach poprzednich.

Termin

Termin składania ofert wynosił 2012-10-08. Zamówienie zostało opublikowane na stronie 2012-08-09.

Dostawcy

Następujący dostawcy są wymienieni w decyzjach o przyznaniu zamówienia lub innych dokumentach dotyczących zamówień:

• Bank Gospodarstwa Krajowego - Oddział w Białymstoku

Kto?

• Powiat Bielski

Co?

• Usługi bankowe › Usługi udzielania kredytu

Gdzie?

• Białostocki

Historia zamówień

Data	Dokument
2012-08-09	Ogłoszenie o zamówieniu
2012-12-11	Ogłoszenie o udzieleniu zamówienia

Ogłoszenie o zamówieniu (2012-08-09)
Obiekt
Zakres zamówienia
Tytuł: Usługi udzielania kredytu
Wielkość lub zakres:

Całkowita wartość zamówienia: 1 684 304,00 💰
Metadane ogłoszenia
Język oryginału: polski 🗣️
Typ dokumentu: Ogłoszenie o zamówieniu
Rodzaj zamówienia: Usługi
Regulacja: Unia Europejska
Wspólny słownik zamówień (CPV)
Kod: Usługi udzielania kredytu 📦

Procedura
Typ procedury: Procedura otwarta
Typ oferty: Wniosek dotyczący wszystkich partii
Kryteria przyznawania nagród
Oferta najbardziej korzystna ekonomicznie

Instytucja zamawiająca
Tożsamość
Kraj: Polska 🇵🇱
Typ instytucji zamawiającej: Organ władzy regionalnej lub lokalnej
Nazwa instytucji zamawiającej: Powiat Bielski
Adres pocztowy: ul. Mickiewicza 46
Kod pocztowy: 17-100
Miasto pocztowe: Bielsk Podlaski
Kontakt
Adres internetowy: http://www.powiatbielski.pl/bip 🌏
E-mail: r.baranowski@starostwo.pl 📧
Telefon: +48 858332642 📞
Fax: +48 858332612 📠

Odniesienie
Daty
Data wysłania: 2012-08-09 📅
Termin składania ofert: 2012-10-08 📅
Data publikacji: 2012-08-14 📅
Identyfikatory
Numer ogłoszenia: 2012/S 155-259184
Numer Dz.U.-S: 155
Informacje dodatkowe

1. Zamawiający zawiera umowę w sprawie zamówienia publicznego przed upływem terminu związania ofertą. 2. Jeżeli wykonawca, którego oferta została wybrana, uchyla się od zawarcia umowy w sprawie zamówienia publicznego, zamawiający może wybrać ofertę najkorzystniejszą spośród pozostałych ofert, bez przeprowadzania ich ponownej oceny, chyba że zachodzą przesłanki, o których mowa w art. 93 ust. 1 ustawy. 1. Do umowy stosuje się przepisy ustawy z dnia 23.4.1964 r. – Kodeks cywilny, jeżeli przepisy ustawy nie stanowią inaczej. 2. Umowa nie może być sprzeczna z warunkami przedstawionymi w niniejszej Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia, obowiązującymi przepisami prawa, ustawą Pzp, polskim prawem bankowym oraz ustawą o finansach publicznych. 3. Umowa wymaga, pod rygorem nieważności, zachowania formy pisemnej. 4. Umowa jest jawna i będzie udostępniona na zasadach określonych w przepisach o dostępie do informacji publicznej. 5. Zakres świadczenia wykonawcy wynikający z umowy jest tożsamy z jego zobowiązaniem zawartym w ofercie. 6. Wykonawcy, o których mowa w art. 23 ust. 1 ustawy, ponoszą solidarną odpowiedzialność za wykonanie umowy. 7. Umowę zawiera się na czas oznaczony. 8. Dopuszcza się zmiany umowy, tj. zmianę wielkości ustalonych kwot spłat kredytu w poszczególnych latach w okresie obowiązywania umowy na wniosek Kredytobiorcy, bez dodatkowych prowizji i opłat, bez wydłużenia okresu spłat, w przypadku powstania u Kredytobiorcy sytuacji uniemożliwiającej uchwalenie budżetu, wynikającej z art.243 ustawy z dnia 27.8.2009 r. o finansach publicznych (Dz. U. Nr 157, poz.1240, z późn. zm.). 9. Kredytodawca nie będzie pobierał opłat za wydawanie opinii w zakresie obsługi zaciągniętego kredytu. 10. W razie zaistnienia istotnej zmiany okoliczności powodującej, że wykonanie umowy nie leży w interesie publicznym, czego nie można było przewidzieć w chwili zawarcia umowy, zamawiający może odstąpić od umowy w terminie 30 dni od powzięcia wiadomości o tych okolicznościach. 11. W przypadku, o którym mowa w ust. 10, wykonawca może żądać wyłącznie wynagrodzenia należnego z tytułu wykonanej części umowy. 12. Do SIWZ załącza się wzór umowy, który akceptuje wykonawca (zał. Nr 2). 13. Wzór umowy zawiera istotne elementy umowy, które powinny znaleźć się w umowie ostatecznej podpisanej z wybranym wykonawcą.

Informacje dodatkowe

1. Zamawiający zawiera umowę w sprawie zamówienia publicznego przed upływem terminu związania ofertą.

2. Jeżeli wykonawca, którego oferta została wybrana, uchyla się od zawarcia umowy w sprawie zamówienia publicznego, zamawiający może wybrać ofertę najkorzystniejszą spośród pozostałych ofert, bez przeprowadzania ich ponownej oceny, chyba że zachodzą przesłanki, o których mowa w art. 93 ust. 1 ustawy.

1. Do umowy stosuje się przepisy ustawy z dnia 23.4.1964 r. – Kodeks cywilny, jeżeli przepisy ustawy nie stanowią inaczej.

2. Umowa nie może być sprzeczna z warunkami przedstawionymi w niniejszej Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia, obowiązującymi przepisami prawa, ustawą Pzp, polskim prawem bankowym oraz ustawą o finansach publicznych.

3. Umowa wymaga, pod rygorem nieważności, zachowania formy pisemnej.

4. Umowa jest jawna i będzie udostępniona na zasadach określonych w przepisach o dostępie do informacji publicznej.

5. Zakres świadczenia wykonawcy wynikający z umowy jest tożsamy z jego zobowiązaniem zawartym w ofercie.

6. Wykonawcy, o których mowa w art. 23 ust. 1 ustawy, ponoszą solidarną odpowiedzialność za wykonanie umowy.

7. Umowę zawiera się na czas oznaczony.

8. Dopuszcza się zmiany umowy, tj. zmianę wielkości ustalonych kwot spłat kredytu w poszczególnych latach w okresie obowiązywania umowy na wniosek Kredytobiorcy, bez dodatkowych prowizji i opłat, bez wydłużenia okresu spłat, w przypadku powstania u Kredytobiorcy sytuacji uniemożliwiającej uchwalenie budżetu, wynikającej z art.243 ustawy z dnia 27.8.2009 r. o finansach publicznych (Dz. U. Nr 157, poz.1240, z późn. zm.).

9. Kredytodawca nie będzie pobierał opłat za wydawanie opinii w zakresie obsługi zaciągniętego kredytu.

10. W razie zaistnienia istotnej zmiany okoliczności powodującej, że wykonanie umowy nie leży w interesie publicznym, czego nie można było przewidzieć w chwili zawarcia umowy, zamawiający może odstąpić od umowy w terminie 30 dni od powzięcia wiadomości o tych okolicznościach.

11. W przypadku, o którym mowa w ust. 10, wykonawca może żądać wyłącznie wynagrodzenia należnego z tytułu wykonanej części umowy.

12. Do SIWZ załącza się wzór umowy, który akceptuje wykonawca (zał. Nr 2).

13. Wzór umowy zawiera istotne elementy umowy, które powinny znaleźć się w umowie ostatecznej podpisanej z wybranym wykonawcą.

Obiekt
Zakres zamówienia
Krótki opis:

Wielkość lub zakres:

Czas trwania: 120 miesięcy
Miejsce wykonania
Główne miejsce lub miejsce wykonywania działalności: 17-100 Bielsk Podlaski, ul. Mickiewicza 46.

Informacje prawne, ekonomiczne, finansowe i techniczne
Warunki uczestnictwa
Zdolność do prowadzenia działalności zawodowej:

1) aktualny odpis z właściwego rejestru, jeżeli odrębne przepisy wymagają wpisu do rejestru, w celu wykazania braku podstaw do wykluczenia w oparciu o art. 24 ust. 1 pkt 2 ustawy, wystawiony nie wcześniej niż 6 miesięcy przed upływem terminu składania ofert

Sytuacja gospodarcza i finansowa:

3. W celu potwierdzenia, że wykonawca znajduje się w sytuacji ekonomicznej i finansowej zapewniającej wykonanie zamówienia, przedstawi on sprawozdanie finansowe albo jego część (bilans), a jeżeli podlega ono badaniu przez biegłego rewidenta zgodnie z przepisami o rachunkowości również opinię o odpowiednio badanym bilansie – za okres nie dłuższy niż ostatnie 3 lata obrotowe, a jeżeli okres prowadzenia działalności jest krótszy – za ten okres.

Minimalny poziom(y) standardów: Jw.
Zdolności techniczne i zawodowe:

Oswiadczenie o spełnianiu warunków określonych w art. 22 ust. 1 ustawy z dnia 29.1.2004 r. Prawo zamówień publicznych (Dz. U. z 2010 r. Nr 113, poz. 759, z późn. zm.).

Realizacja zamówienia
Wymagane depozyty i gwarancje:

1. Wykonawca zobowiązany jest do wniesienia wadium.

2. Wadium powinno być wniesione przed upływem terminu składania ofert. Zamawiający ustala termin do wniesienia wadium do dnia 25.9.2012 r., przed terminem otwarcia ofert, tj. do godz. 1300. Wniesienie wadium musi być udokumentowane.

3. Zamawiający określa kwotę wadium w wysokości 15 000 PLN (słownie złotych: piętnaście tysięcy).

4. Wadium może być wnoszone w jednej lub kilku następujących formach:

1) pieniądzu,

2) poręczeniach bankowych lub poręczeniach spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej, z tym że poręczenie kasy jest zawsze poręczeniem pieniężnym,

3) gwarancjach bankowych,

4) gwarancjach ubezpieczeniowych,

5) poręczeniach udzielanych przez podmioty, o których mowa w art. 6b ust. 5 pkt 2 ustawy z dnia 9.11.2000 r. o utworzeniu Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości (Dz. U. z 2007 r. Nr 42, poz. 275, z późn. zm.).

5. Zamawiający przyjmując wadium w formie określonej w ust. 4 pkt 2-5 wydaje Wykonawcy pokwitowanie.

6. Wadium wnoszone w pieniądzu wpłaca się przelewem na rachunek bankowy prowadzony w BGŻ S.A. w Bielsku Podlaskim pod nazwą:

Starostwo Powiatowe w Bielsku Podlaskim Nr 56 2030 0045 1110 0000 0072 1650.

7. Zamawiający nie będzie żądał wniesienia zabezpieczenia należytego wykonania umowy.

Główne warunki finansowania i ustalenia dotyczące płatności i/lub odniesienie do odpowiednich przepisów regulujących je:

1. Zamawiający udzieli Wykonawcy, (którego oferta zostanie wybrana) zabezpieczenia w postaci weksla in blanco wraz z deklaracją wekslową oraz oświadczeniem o poddaniu się egzekucji na podstawie bankowego tytułu egzekucyjnego na kwotę nie większą niż półtorakrotność wysokości kwoty udzielonego kredytu.

2. Planowany okres spłaty kredytu w wysokości maksymalnej 3 867 000 PLN w następujących terminach i kwotach:

1) do dnia 31.12.2013 r. – 386 700 PLN,

2) do dnia 31.12.2014 r. – 386 700 PLN,

3) do dnia 31.12.2015 r. – 386 700 PLN,

4) do dnia 31.12.2016 r. – 386 700 PLN,

5) do dnia 31.12.2017 r. – 386 700 PLN,

6) do dnia 31.12.2018 r. – 386 700 PLN,

7) do dnia 31.12.2019 r. – 386 700 PLN,

8) do dnia 31.12.2020 r. - 386 700 PLN,

9) do dnia 31.12.2021 r. - 386 700 PLN,

10) w miesiącu grudniu 2022 r. do dnia poprzedzającego dzień odpowiadający dacie (dzień, miesiąc) podpisania umowy na udzielenie kredytu – 386 700 PLN.

W przypadku niższej kwoty kredytu wyżej zaproponowane raty ulegną odpowiedniemu zmniejszeniu.

3. Planowana spłata odsetek bankowych od przyznanego kredytu w okresach półrocznych kalendarzowych tj. do dnia 30 czerwca i 31 grudnia każdego roku w czasie obowiązywania umowy.

4. Planowana zmienna stopa oprocentowania kredytu w skali rocznej w okresie obowiązywania umowy kredytowej, liczona będzie od salda malejącego kredytu

(po spłacie rat kredytowych). Oprocentowanie kredytu będzie ulegało zmianie (podwyższeniu lub obniżeniu) od dnia zawarcia umowy o taką wielkość, o jaką Rada Polityki Pieniężnej podwyższy lub obniży stopę redyskonta weksli.

5. Dopuszczalna jest wcześniejsza spłata kredytu bez konsekwencji finansowych dla Zamawiającego, przy czym wcześniejsze wpłaty będą zarachowane na poczet pierwszych nieopłaconych rat kredytowych wynikających z harmonogramu spłat kredytu. Niedopuszczalne jest pobieranie opłat i prowizji bankowych od salda niewykorzystanej części kredytu oraz przedterminowej spłaty kapitału.

6. Niedopuszczalne jest pobieranie przez Wykonawcę kosztów innych, niż stanowiące kryteria oceny wymienione w rozdziale XI SIWZ.

7. Wykonawcy mogą wspólnie ubiegać się o udzielenie zamówienia.

8. W przypadku, o którym mowa w ust. 7, wykonawcy ustanawiają pełnomocnika do reprezentowania ich w postępowaniu o udzielenie zamówienia albo reprezentowania w postępowaniu i zawarcia umowy w sprawie zamówienia publicznego.

9. Przepisy ustawy dotyczące wykonawcy stosuje się odpowiednio do wykonawców, o których mowa w ust. 7.

10. Zamawiający nie dopuszcza możliwości pobrania przez Wykonawców prowizji od udzielonego kredytu wyższej niż 1 %.

11. Dopuszcza się zmianę ustalonych wielkości w umowie kwot spłat kredytu w poszczególnych latach w okresie obowiązywania umowy na wniosek Kredytobiorcy, bez dodatkowych prowizji i opłat, bez wydłużenia okresu spłat, w przypadku powstania u Kredytobiorcy sytuacji uniemożliwiającej uchwalenie budżetu, wynikającej z art.243 ustawy z dnia 27.8.2009 r. o finansach publicznych (Dz. U. Nr 157, poz.1240, z późn.zm.).

12. Zamawiający nie dopuszcza możliwości pobierania opłat z tytułu wydania opinii banku w sprawie obsługi zaciągniętego kredytu.

Forma prawna, jaką musi przyjąć grupa wykonawców, którym zostanie udzielone zamówienie: Właściwe uprawienia.
Wykonanie usługi jest zastrzeżone dla określonego zawodu: Sektor bankow-finansowy.
Imiona, nazwiska i kwalifikacje zawodowe personelu ✅

Procedura
Okres ważności oferty: 60 dni
Data otwarcia ofert: 2012-10-08 📅
Miejsce otwarcia:

Starostwo Powiatowe, 17-100 Bielsk Podlaski, ul. Mickiewicza 46, sala posiedzeń Zarządy Powiatu (IV piętro).

Miejsce: Starostwo Powiatowe, 17-100 Bielsk Podlaski, ul. Mickiewicza 46, sala posiedzeń Zarządy Powiatu (IV piętro).
Informacje o osobach upoważnionych i procedurze otwarcia: Otwarcie publiczne.
Kryteria przyznawania nagród
Kryterium: 1. Oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym (do 2 miejsc po przecinku) (90)
2. Prowizja łączna związania z udzieleniem kredytu (do 2 miejsc po przecinku) (10)
Języki
Język: polski 🗣️

Instytucja zamawiająca
Kontakt
Punkt kontaktowy: 17-100 Bielsk Podlaski, ul. Mickiewicza 46
Ryszard Baranowski

Odniesienie
Informacje dodatkowe

1. Zamawiający zawiera umowę w sprawie zamówienia publicznego przed upływem terminu związania ofertą.

2. Jeżeli wykonawca, którego oferta została wybrana, uchyla się od zawarcia umowy w sprawie zamówienia publicznego, zamawiający może wybrać ofertę najkorzystniejszą spośród pozostałych ofert, bez przeprowadzania ich ponownej oceny, chyba że zachodzą przesłanki, o których mowa w art. 93 ust. 1 ustawy.

1. Do umowy stosuje się przepisy ustawy z dnia 23.4.1964 r. – Kodeks cywilny, jeżeli przepisy ustawy nie stanowią inaczej.

2. Umowa nie może być sprzeczna z warunkami przedstawionymi w niniejszej Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia, obowiązującymi przepisami prawa, ustawą Pzp, polskim prawem bankowym oraz ustawą o finansach publicznych.

3. Umowa wymaga, pod rygorem nieważności, zachowania formy pisemnej.

4. Umowa jest jawna i będzie udostępniona na zasadach określonych w przepisach o dostępie do informacji publicznej.

5. Zakres świadczenia wykonawcy wynikający z umowy jest tożsamy z jego zobowiązaniem zawartym w ofercie.

6. Wykonawcy, o których mowa w art. 23 ust. 1 ustawy, ponoszą solidarną odpowiedzialność za wykonanie umowy.

7. Umowę zawiera się na czas oznaczony.

8. Dopuszcza się zmiany umowy, tj. zmianę wielkości ustalonych kwot spłat kredytu w poszczególnych latach w okresie obowiązywania umowy na wniosek Kredytobiorcy, bez dodatkowych prowizji i opłat, bez wydłużenia okresu spłat, w przypadku powstania u Kredytobiorcy sytuacji uniemożliwiającej uchwalenie budżetu, wynikającej z art.243 ustawy z dnia 27.8.2009 r. o finansach publicznych (Dz. U. Nr 157, poz.1240, z późn. zm.).

9. Kredytodawca nie będzie pobierał opłat za wydawanie opinii w zakresie obsługi zaciągniętego kredytu.

10. W razie zaistnienia istotnej zmiany okoliczności powodującej, że wykonanie umowy nie leży w interesie publicznym, czego nie można było przewidzieć w chwili zawarcia umowy, zamawiający może odstąpić od umowy w terminie 30 dni od powzięcia wiadomości o tych okolicznościach.

11. W przypadku, o którym mowa w ust. 10, wykonawca może żądać wyłącznie wynagrodzenia należnego z tytułu wykonanej części umowy.

12. Do SIWZ załącza się wzór umowy, który akceptuje wykonawca (zał. Nr 2).

13. Wzór umowy zawiera istotne elementy umowy, które powinny znaleźć się w umowie ostatecznej podpisanej z wybranym wykonawcą.

Informacje uzupełniające
Organ kontrolny
Nazwa: Starostwo Powiatowe
Adres pocztowy: Mickiewicza 46
Miasto pocztowe: Bielsk Podlaski
Kod pocztowy: 17-100
Kraj: Polska 🇵🇱
E-mail: r.baranowski@starostwo.pl 📧
Telefon: +48 858332642 📞
Adres internetowy: http://ww.powiatbielski.pl/bip 🌏
Fax: +48 858332612 📠
Informacje o terminach składania odwołań:

1. Odwołanie przysługuje wyłącznie od niezgodnej z przepisami ustawy czynności zamawiającego podjętej w postępowaniu o udzielenie zamówienia lub zaniechania czynności, do której zamawiający jest zobowiązany na podstawie ustawy. Odwołanie powinno wskazywać czynności lub zaniechanie czynności zamawiającego, której zarzuca się niezgodność z przepisami ustawy, zawierać zwięzłe przedstawienie zarzutów, określać żądanie oraz wskazywać okoliczności faktyczne i prawne uzasadniające wniesienie odwołania.

2. Odwołanie wnosi się do Prezesa Krajowej Izby Odwoławczej w formie pisemnej lub elektronicznej opatrzonym bezpiecznym podpisem elektronicznym weryfikowanym za pomocą ważnego kwalifikowanego certyfikatu.

3. Odwołujący przesyła kopię odwołania zamawiającemu przed upływem terminu do wniesienia odwołania w taki sposób, aby mógł on zapoznać się z jego treścią przed upływem tego terminu. Domniemywa się, iż zamawiający mógł zapoznać się z treścią odwołania przed upływem terminu do jego wniesienia, jeżeli przesłanie jego kopii nastąpiło przed upływem terminu do jego wniesienia za pomocą jednego ze sposobów określonych w art. 27 ust. 2 ustawy Pzp.

4. Odwołanie wnosi się w terminie 15 dni od przesłania informacji o czynności zamawiającego stanowiącej podstawę jego wniesienia.

5. Odwołanie wobec treści ogłoszenia wnosi się w terminie 10 dni od dnia jego publikacji w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej, a postanowień Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia – od dnia jej zamieszczenia na stronie internetowej zamawiającego.

6. Odwołanie wobec innych czynności zamawiającego, niż określone w ust. 4 i 5, wnosi się w terminie 10 dni od dnia, w którym powzięto lub przy zachowaniu należytej staranności można było powziąć wiadomość o okolicznościach stanowiących podstawę do jego wniesienia.

7. Jeżeli zamawiający nie przesłał wykonawcy zawiadomienia o wyborze oferty najkorzystniejszej, odwołanie wnosi się:

1) w terminie 30 dni od dnia publikacji ogłoszenia o udzielenia zamówienia w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej,

2) 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy, jeżeli zamawiający nie opublikował w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej ogłoszenia o udzieleniu zamówienia

Służba, od której można uzyskać informacje o procedurze odwoławczej
Tak samo jak: Organ kontrolny
Źródło: OJS 2012/S 155-259184 (2012-08-09)

Ogłoszenie o udzieleniu zamówienia (2012-12-11)
Obiekt
Zakres zamówienia
Całkowita wartość zamówienia: 1 684 304 💰
Metadane ogłoszenia
Typ dokumentu: Ogłoszenie o udzieleniu zamówienia

Procedura
Typ oferty: Nie dotyczy

Odniesienie
Daty
Data wysłania: 2012-12-11 📅
Data publikacji: 2012-12-14 📅
Identyfikatory
Numer ogłoszenia: 2012/S 241-396176
Odnosi się do ogłoszenia: 2012/S 155-259184
Numer Dz.U.-S: 241

Obiekt
Zakres zamówienia
Wartość szacunkowa bez VAT: 790 199 💰
1 004 489 💰

Procedura
Kryteria przyznawania nagród
Kryterium: 1. Oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym - 6,10% (90)
2. Prowizja łączna zwiazana z udzieleniem kredytu - 0,99 (10)

Udzielenie zamówienia
Data zawarcia umowy: 2012-12-06 📅
Nazwa: Bank Gospodarstwa Krajowego - Oddział w Białymstoku
Adres pocztowy: Legionowa 28
Miasto pocztowe: Białystok
Kod pocztowy: 15-281
E-mail: bialystok@bgk.com.pl 📧
Adres internetowy: www.bgk.com.pl 🌏
Informacje o przetargach
Liczba otrzymanych ofert: 4
Źródło: OJS 2012/S 241-396176 (2012-12-11)

Nowe zamówienia w powiązanych kategoriach 🆕

Usługi finansowe i ubezpieczeniowe (>20 nowe zamówienia)

Usługi bankowe i inwestycyjne (>20)

Usługi bankowe (>20)

Usługi udzielania kredytu (14)

Usługi udzielania mikrokredytów