Kredyt długoterminowy w kwocie 9.500.000,00 zł

Powiat Bialski

Przedmiotem zamówienia jest udzielenie i obsługa kredytu długoterminowego w kwocie 9.500.000,00 PLN (słownie: dziewięć milionów pięćset tysięcy 00/100).

Termin

Termin składania ofert wynosił 2021-11-23. Zamówienie zostało opublikowane na stronie 2021-10-22.

Dostawcy

Następujący dostawcy są wymienieni w decyzjach o przyznaniu zamówienia lub innych dokumentach dotyczących zamówień:

• Bank Spółdzielczy w Białej Podlaskiej

Kto?

• Powiat Bialski

Co?

• Usługi bankowe › Usługi udzielania kredytu

Gdzie?

• Lubelskie › Bialski

Historia zamówień

Data	Dokument
2021-10-22	Ogłoszenie o zamówieniu
2022-01-24	Ogłoszenie o udzieleniu zamówienia

Ogłoszenie o zamówieniu (2021-10-22)
Obiekt
Zakres zamówienia
Tytuł: Usługi udzielania kredytu
Numer referencyjny: OA.272.16.2021.ŁC
Krótki opis:

Przedmiotem zamówienia jest udzielenie i obsługa kredytu długoterminowego w kwocie 9.500.000,00 PLN (słownie: dziewięć milionów pięćset tysięcy 00/100).

Metadane ogłoszenia
Język oryginału: polski 🗣️
Typ dokumentu: Ogłoszenie o zamówieniu
Rodzaj zamówienia: Usługi
Regulacja: Unia Europejska
Wspólny słownik zamówień (CPV)
Kod: Usługi udzielania kredytu 📦
Miejsce wykonania
Region NUTS: Bialski 🏙️

Procedura
Typ procedury: Procedura otwarta
Typ oferty: Wniosek dotyczący wszystkich partii
Kryteria przyznawania nagród
Oferta najbardziej korzystna ekonomicznie

Instytucja zamawiająca
Tożsamość
Kraj: Polska 🇵🇱
Typ instytucji zamawiającej: Organ władzy regionalnej lub lokalnej
Nazwa instytucji zamawiającej: Powiat Bialski
Adres pocztowy: ul. Brzeska 41
Kod pocztowy: 21-500 Biała Podlask
Miasto pocztowe: Biała Podlaska
Kontakt
Adres internetowy: https://www.powiatbialski.eu/ 🌏
E-mail: zamowienia@powiatbialski.pl 📧
Telefon: +48 833511351 📞
URL dokumentów: https://miniportal.uzp.gov.pl/ 🌏
URL do udziału: https://miniportal.uzp.gov.pl/ 🌏

Odniesienie
Daty
Data wysłania: 2021-10-22 📅
Termin składania ofert: 2021-11-23 📅
Data publikacji: 2021-10-27 📅
Data końcowa: 2032-12-31 📅
Identyfikatory
Numer ogłoszenia: 2021/S 209-547664
Numer Dz.U.-S: 209
Informacje dodatkowe

Otwarcia ofert dokona komisja przetargowa powołana przez Zamawiającego, poprzez użycie mechanizmu do odszyfrowywania ofert dostępnego po zalogowaniu w zakładce „Deszyfrowanie” na miniPortalu i następnie poprzez wskazanie pliku do odszyfrowania.

Obiekt
Zakres zamówienia
Krótki opis:

Przedmiotem zamówienia jest udzielenie i obsługa kredytu długoterminowego w kwocie 9.500.000,00 PLN (słownie złotych: dziewięć milionów pięćset tysięcy 00/100) przeznaczonego na sfinansowanie deficytu oraz spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów, z możliwością niewykorzystania pełnej wartości kredytu bez dodatkowych prowizji i opłat. Spłata kredytu będzie następowała w latach 2027 – 2032 z dochodów własnych Powiatu, z możliwością wydłużenia lat spłaty kredytu oraz zmiany wysokości rocznych rat kapitałowych w okresie spłaty. Planowane kwartalne raty kapitałowe w poszczególnych latach wyniosą:

• w 2027 r. - 4 raty po 275 000,00 zł

• w 2028 r. - 4 raty po 400 000,00 zł

• w 2029 r. - 4 raty po 400 000,00 zł

• w 2030 r. - 4 raty po 400 000,00 zł

• w 2031 r. - 4 raty po 400 000,00 zł

• w 2032 r. - 4 raty po 500 000,00 zł

2. Kredyt będzie wykorzystany do 31 grudnia 2021 r. Na wniosek Zamawiającego wypłata kredytu może następować w transzach. Wypłata kredytu nastąpi w terminie ….. dni (kryterium) od daty złożenia dyspozycji wypłaty (transzy). Zamawiający może nie wykorzystać pełnej wartości kredytu bez ponoszenia dodatkowych prowizji i opłat.

3. Karencja w spłacie:

a) kapitału: do 31 marca 2027 r.

b) odsetek od kredytu należnych za 2021 r.: do 31 marca 2022 r.

Odsetki od kredytu za rok 2021 będą spłacone w dniu 31 marca 2022 r. odsetkami bieżącymi za miesiąc marzec 2022 r.

4. Spłata odsetek będzie następowała w latach 2022 – 2032 w terminach miesięcznych w kwotach wynikających z faktycznego zadłużenia.

5. Nie będzie dokonywana kapitalizacja odsetek od udzielonego kredytu.

6. Za dzień spłaty raty kredytu i odsetek uznaje się dzień uznania rachunku Wykonawcy (Banku).

7. Oprocentowanie niespłaconych w terminie rat kredytu naliczone będzie w wysokości określonej dla odsetek ustawowych.

8. W przypadku niewykorzystania przez Zamawiającego pełnej kwoty kredytu, wysokość odsetek i ewentualnej prowizji będzie wynikała z wartości wykorzystanego kredytu.

9. Prowizja przygotowawcza będzie uiszczana każdorazowo od wielkości transzy uruchomionego kredytu. Prowizja przygotowawcza nie przekroczy 0,15% kwoty kredytu.

10. Kwota wykorzystanego kredytu jest oprocentowana w stosunku rocznym, według zmiennej stopy procentowej. Stopa procentowa równa jest wysokości stawki bazowej, powiększonej o marżę wykonawcy zgodnie ze złożoną ofertą. Stawka bazowa ma charakter zmienny w umownym okresie kredytowania. Stawkę bazową stanowi stopa redyskonta weksli NBP począwszy od 1-go dnia następnego miesiąca. Marża wykonawcy jest stała w umownym okresie kredytowania.

11. Zabezpieczeniem spłaty kredytu będzie: weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową z kontrasygnatą skarbnika powiatu. Nie dopuszcza się upoważnienia wykonawcy do dysponowania rachunkiem bieżącym zamawiającego.

12. Wykonawca zapłaci Zamawiającemu odsetki ustawowe za każdy dzień zwłoki w przypadku niedotrzymania terminu uruchomienia kredytu.

Miejsce wykonania
Główne miejsce lub miejsce wykonywania działalności: Biała Podlaska

Informacje prawne, ekonomiczne, finansowe i techniczne
Warunki uczestnictwa
Zdolność do prowadzenia działalności zawodowej:

1. O udzielenie zamówienia mogą ubiegać się wyłącznie Wykonawcy, którzy spełniają warunki udziału w postępowaniu w zakresie uprawnień do prowadzenia określonej działalności gospodarczej lub zawodowej:

- Zamawiający uzna powyższy warunek za spełniony, jeżeli wykonawca wykaże, że posiada uprawnienia do wykonywania czynności bankowych w zakresie udzielania kredytów zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe (Dz. U. z 2020 r. poz. 1896, ze zm.).

2. W przypadku wykonawców wspólnie ubiegających się o udzielenie zamówienia, wykonawcy ustanawiają pełnomocnika do reprezentowania ich w postępowaniu o udzielenie zamówienia albo do reprezentowania w postępowaniu i zawarcia umowy w sprawie zamówienia publicznego. Przepisy dotyczące wykonawcy stosuje się odpowiednio do wykonawców wspólnie ubiegających się o udzielenie zamówienia. Warunki udziału w postępowaniu uznaje się za spełnione, jeżeli spełnia je co najmniej jeden z wykonawców wspólnie ubiegających się o udzielenie zamówienia. W przypadku wyboru oferty wykonawców wspólnie ubiegających się o udzielenie zamówienia, zamawiający może żądać przed zawarciem umowy w sprawie zamówienia publicznego kopii umowy regulującej współpracę tych wykonawców.

3. W przypadku Wykonawców wspólnie ubiegających się o udzielenie zamówienia warunek, o którym mowa w ust. 1 zostanie spełniony wyłącznie, jeżeli co najmniej jeden z Wykonawców wspólnie ubiegających się o udzielenie zamówienia posiada uprawnienia do wykonywania czynności bankowych w zakresie udzielania kredytów zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe (Dz. U. z 2020 r. poz. 1896, ze zm.)

4. Wykonawcy wspólnie ubiegający się o udzielenie zamówienia dołączają do oferty oświadczenie, z którego wynika, które usługi wykonają poszczególni Wykonawcy.

5. Z postępowania o udzielenie zamówienia zamawiający wykluczy wykonawcę w stosunku do którego zachodzi którakolwiek z okoliczności wskazanych w art. 108 ust. 1 Pzp, tj.:

a) wykonawcę będącego osobą fizyczną, którego prawomocnie skazano za przestępstwo:

- udziału w zorganizowanej grupie przestępczej albo związku mającym na celu popełnienie przestępstwa lub przestępstwa skarbowego, o którym mowa w art. 258 Kodeksu karnego,

- handlu ludźmi, o którym mowa w art. 189a Kodeksu karnego,

- którym mowa w art. 228–230a, art. 250a Kodeksu karnego lub w art. 46 lub art. 48 ustawy z dnia 25 czerwca 2010 r. o sporcie,

- finansowania przestępstwa o charakterze terrorystycznym, o którym mowa w art. 165a Kodeksu karnego, lub przestępstwo udaremniania lub utrudniania stwierdzenia przestępnego pochodzenia pieniędzy lub ukrywania ich pochodzenia, o którym mowa w art. 299 Kodeksu karnego,

- charakterze terrorystycznym, o którym mowa w art. 115 § 20 Kodeksu karnego, lub mające na celu popełnienie tego przestępstwa,

- powierzenia wykonywania pracy małoletniemu cudzoziemcowi, o którym mowa w art. 9 ust. 2 ustawy z dnia 15 czerwca 2012 r. o skutkach powierzania wykonywania pracy cudzoziemcom przebywającym wbrew przepisom na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej (Dz. U. poz. 769),

- przeciwko obrotowi gospodarczemu, o których mowa w art. 296–307 Kodeksu karnego, przestępstwo oszustwa, o którym mowa w art. 286 Kodeksu karnego, przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, o których mowa w art. 270–277d Kodeksu karnego, lub przestępstwo skarbowe,

- którym mowa w art. 9 ust. 1 i 3 lub art. 10 ustawy z dnia 15 czerwca 2012 r. o skutkach powierzania wykonywania pracy cudzoziemcom przebywającym wbrew przepisom na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej

- lub za odpowiedni czyn zabroniony określony w przepisach prawa obcego,

b) jeżeli urzędującego członka jego organu zarządzającego lub nadzorczego, wspólnika spółki w spółce jawnej lub partnerskiej albo komplementariusza w spółce komandytowej lub komandytowo-akcyjnej lub prokurenta prawomocnie skazano za przestępstwo, o którym mowa w ppkt 1 lit a,

Sytuacja gospodarcza i finansowa: Zamawiający nie określa warunku w ww. zakresie.
Minimalny poziom(y) standardów:

Ciąg dalszy sekcji III. 1.1)

c) wobec którego wydano prawomocny wyrok sądu lub ostateczną decyzję administracyjną o zaleganiu z uiszczeniem podatków, opłat lub składek na ubezpieczenie społeczne lub zdrowotne, chyba że wykonawca odpowiednio przed upływem terminu do składania wniosków o dopuszczenie do udziału w postępowaniu albo przed upływem terminu składania ofert dokonał płatności należnych podatków, opłat lub składek na ubezpieczenie społeczne lub zdrowotne wraz z odsetkami lub grzywnami lub zawarł wiążące porozumienie w sprawie spłaty tych należności,

d) wobec którego prawomocnie orzeczono zakaz ubiegania się o zamówienia publiczne,

e) jeżeli zamawiający może stwierdzić, na podstawie wiarygodnych przesłanek, że wykonawca zawarł z innymi wykonawcami porozumienie mające na celu zakłócenie konkurencji, w szczególności jeżeli należąc do tej samej grupy kapitałowej w rozumieniu ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów, złożyli odrębne oferty lub wnioski o dopuszczenie do udziału w postępowaniu, chyba że wykażą, że przygotowali te oferty lub wnioski niezależnie od siebie,

f) jeżeli, w przypadkach, o których mowa w art. 85 ust. 1 Pzp, doszło do zakłócenia konkurencji wynikającego z wcześniejszego zaangażowania tego wykonawcy lub podmiotu, który należy z wykonawcą do tej samej grupy kapitałowej w rozumieniu ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów, chyba że spowodowane tym zakłócenie konkurencji może być wyeliminowane w inny sposób niż przez wykluczenie wykonawcy z udziału w postępowaniu o udzielenie zamówienia,

6. Wykluczenie wykonawcy nastąpi przy uwzględnieniu postanowień art. 110 i 111 Pzp.

7. Zamawiający wezwie wykonawcę, którego oferta została najwyżej oceniona, do złożenia w wyznaczonym terminie, nie krótszym niż 10 dni, aktualnych na dzień złożenia podmiotowych środków dowodowych wymienionych poniżej:

1) podmiotowe środki dowodowe na potwierdzenie braku podstaw wykluczenia Wykonawcy z udziału w postępowaniu:

a) oświadczenie wykonawcy, w zakresie art. 108 ust. 1 pkt 5 ustawy PZP, o braku przynależności do tej samej grupy kapitałowej w rozumieniu ustawy z dnia 16 lutego 2007 roku o ochronie konkurencji i konsumentów (Dz. U. z 2020 r. poz. 1076 i 1086), z innym wykonawcą, który złożył odrębną ofertę, albo oświadczenie o przynależności do tej samej grupy kapitałowej wraz z dokumentami lub informacjami potwierdzającymi przygotowanie oferty, niezależnie od innego wykonawcy należącego do tej samej grupy kapitałowej, sporządzone według wzoru stanowiącego załącznik nr 4 do SWZ;

b) informacja z Krajowego Rejestru Karnego w zakresie:

− art. 108 ust. 1 pkt 1 i 2 ustawy PZP,

− art. 108 ust. 1 pkt 4 ustawy PZP, dotyczącej orzeczenia zakazu ubiegania się o zamówienie publiczne tytułem środka karnego

- sporządzonej nie wcześniej niż 6 miesięcy przed jej złożeniem;

c) oświadczenie Wykonawcy o aktualności informacji zawartych w oświadczeniu, o którym mowa w art. 125 ust. 1 pzp, w zakresie podstaw wykluczenia z postępowania wskazanych przez zamawiającego, o których mowa w:

− art. 108 ust. 1 pkt 3 ustawy PZP,

− art. 108 ust. 1 pkt 4 ustawy PZP, dotyczących orzeczenia zakazu ubiegania się o zamówienie publiczne tytułem środka zapobiegawczego,

− art. 108 ust. 1 pkt 5 ustawy PZP, dotyczących zawarcia z innymi wykonawcami porozumienia mającego na celu zakłócenie konkurencji,

− art. 108 ust. 1 pkt 6 ustawy PZP

sporządzone według wzoru stanowiącego załącznik nr 5 do SWZ.

2) podmiotowe środki dowodowe na potwierdzenie spełniania warunków udziału w postępowaniu:

a) zezwolenie na wykonywanie czynności bankowych w zakresie udzielania kredytów zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo Bankowe

(Dz.U.z 2020 r. poz.1896 ze zm.)-akt utworzenia banku państwowego, zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego na utworzenie innego banku, oddziału.

Zdolności techniczne i zawodowe: Zamawiający nie określa warunku w ww. zakresie.
Minimalny poziom(y) standardów:

8. Jeżeli wykonawca ma siedzibę lub miejsce zamieszkania poza granicami Rzeczypospolitej Polskiej, zamiast informacji z Krajowego Rejestru Karnego, o której mowa ust. 7 pkt 1 lit. b niniejszego rozdziału - składa informację z odpowiedniego rejestru, takiego jak rejestr sądowy, albo, w przypadku braku takiego rejestru, inny równoważny dokument wydany przez właściwy organ sądowy lub administracyjny kraju, w którym wykonawca ma siedzibę lub miejsce zamieszkania, w zakresie, o którym mowa w ust. 7 pkt 1 lit. b niniejszego rozdziału.

9. Dokument, o którym mowa w ust. 8 niniejszego rozdziału, powinien być wystawiony nie wcześniej niż 6 miesięcy przed jego złożeniem.

10. Jeżeli w kraju, w którym wykonawca ma siedzibę lub miejsce zamieszkania, nie wydaje się dokumentów, o których mowa w ust. 8 niniejszego rozdziału, lub gdy dokumenty te nie odnoszą się do wszystkich przypadków, o których mowa w art. 108 ust. 1 pkt 1, 2 i 4 ustawy pzp, zastępuje się je odpowiednio w całości lub w części dokumentem zawierającym odpowiednio oświadczenie wykonawcy, ze wskazaniem osoby albo osób uprawnionych do jego reprezentacji, lub oświadczenie osoby, której dokument miał dotyczyć, złożone pod przysięgą, lub, jeżeli w kraju, w którym wykonawca ma siedzibę lub miejsce zamieszkania nie ma przepisów o oświadczeniu pod przysięgą, złożone przed organem sądowym lub administracyjnym, notariuszem, organem samorządu zawodowego lub gospodarczego, właściwym ze względu na siedzibę lub miejsce zamieszkania wykonawcy. Przepis ust. 9 stosuje się.

Realizacja zamówienia
Warunki realizacji zamówienia:

Zamawiający zawrze umowę z wybranym Wykonawcą, który przedstawi najkorzystniejszą ofertę, zgodnie z wymogami określonymi w Specyfikacji Warunków Zamówienia i załącznikach do Specyfikacji Warunków Zamówienia.

Procedura
Podstawa prawna: 32014L0024
Czas składania ofert: 10:00
Języki, w których można składać oferty lub wnioski o dopuszczenie do udziału w postępowaniu: polski 🗣️
Okres ważności oferty: 2021-12-31 📅
Data otwarcia ofert: 2021-11-23 📅
Czas otwarcia ofert: 12:00
Miejsce: Otwarcie ofert zostanie dokonane w Starostwie Powiatowym w Białej Podlaskiej, ul. Brzeska 41, 21-500 Biała Podlaska, POLSKA, pokój nr 307.
Informacje dodatkowe:

Kryteria przyznawania nagród
Kryterium jakości (nazwa): Termin uruchomienia transzy kredytu
Kryterium jakości (waga): 40,00
Cena (waga): 60,00

Instytucja zamawiająca
Tożsamość
Krajowy numer rejestracyjny: NIP 5372342952
Kontakt
Punkt kontaktowy: Łukasz Ciołek
Dokumenty URL: https://miniportal.uzp.gov.pl/ 🌏

Informacje uzupełniające
Organ kontrolny
Nazwa: Krajowa Izba Odwoławcza
Adres pocztowy: ul. Postępu 17a
Miasto pocztowe: Warszawa
Kod pocztowy: 02-676 Warszawa
Kraj: Polska 🇵🇱
Telefon: +48 224587801 📞
E-mail: odwolania@uzp.gov.pl 📧
Fax: +48 224587800 📠
Adres internetowy: https://www.uzp.gov.pl/kio/ 🌏
Informacje o terminach składania odwołań:

1. Odwołanie wnosi się w przypadku zamówień, których wartość jest równa albo przekracza progi unijne, w terminie:

a) 10 dni od dnia przekazania informacji o czynności zamawiającego stanowiącej podstawę jego wniesienia, jeżeli informacja została przekazana przy użyciu środków komunikacji elektronicznej,

b) 15 dni od dnia przekazania informacji o czynności zamawiającego stanowiącej podstawę jego wniesienia, jeżeli informacja została przekazana w sposób inny niż określony w lit. a.

2. Odwołanie wobec treści ogłoszenia wszczynającego postępowanie o udzielenie zamówienia lub konkurs lub wobec treści dokumentów zamówienia wnosi się w terminie 10 dni od dnia publikacji ogłoszenia w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej lub zamieszczenia dokumentów zamówienia na stronie internetowej, w przypadku zamówień, których wartość jest równa albo przekracza progi unijne.

3. Odwołanie w przypadkach innych niż określone powyżej wnosi się w terminie 10 dni od dnia, w którym powzięto lub przy zachowaniu należytej staranności można było powziąć wiadomość o okolicznościach stanowiących podstawę jego wniesienia, w przypadku zamówień, których wartość jest równa albo przekracza progi unijne.

4. Jeżeli zamawiający nie opublikował ogłoszenia o zamiarze zawarcia umowy lub mimo takiego obowiązku nie przesłał wykonawcy zawiadomienia o wyborze najkorzystniejszej oferty lub nie zaprosił wykonawcy do złożenia oferty w ramach dynamicznego systemu zakupów lub umowy ramowej, odwołanie wnosi się nie później niż w terminie:

1) 15 dni od dnia zamieszczenia w Biuletynie Zamówień Publicznych ogłoszenia o wyniku postępowania albo 30 dni od dnia publikacji w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej ogłoszenia o udzieleniu zamówienia, a w przypadku udzielenia zamówienia w trybie negocjacji bez ogłoszenia albo zamówienia z wolnej ręki - ogłoszenia o wyniku postępowania albo ogłoszenia o udzieleniu zamówienia, zawierającego uzasadnienie udzielenia zamówienia w trybie negocjacji bez ogłoszenia albo zamówienia z wolnej ręki;

2) 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy, jeżeli zamawiający:

a) nie opublikował w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej ogłoszenia o udzieleniu zamówienia albo

b) opublikował w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej ogłoszenie o udzieleniu zamówienia, które nie zawiera uzasadnienia udzielenia zamówienia w trybie negocjacji bez ogłoszenia albo zamówienia z wolnej ręki.

Służba, od której można uzyskać informacje o procedurze odwoławczej
Tak samo jak: Organ kontrolny
Źródło: OJS 2021/S 209-547664 (2021-10-22)

Ogłoszenie o udzieleniu zamówienia (2022-01-24)
Obiekt
Zakres zamówienia
Całkowita wartość zamówienia: 1 659 800 PLN 💰
Metadane ogłoszenia
Typ dokumentu: Ogłoszenie o udzieleniu zamówienia

Procedura
Typ oferty: Nie dotyczy

Odniesienie
Daty
Data wysłania: 2022-01-24 📅
Data publikacji: 2022-01-28 📅
Identyfikatory
Numer ogłoszenia: 2022/S 020-049168
Odnosi się do ogłoszenia: 2021/S 209-547664
Numer Dz.U.-S: 20

Udzielenie zamówienia
Data zawarcia umowy: 2021-12-23 📅
Nazwa: Bank Spółdzielczy w Białej Podlaskiej
Krajowy numer rejestracyjny: NIP 537-000-12-30
Adres pocztowy: ul. Kolejowa 5
Miasto pocztowe: Biała Podlaska
Kod pocztowy: 21-500
Kraj: Polska 🇵🇱
E-mail: bs@bialapodl.pl 📧
Kraj: Bialski 🏙️
Całkowita wartość zamówienia: 1469724.88 PLN 💰
Informacje o przetargach
Liczba otrzymanych ofert: 3
Źródło: OJS 2022/S 020-049168 (2022-01-24)

Nowe zamówienia w powiązanych kategoriach 🆕

Usługi finansowe i ubezpieczeniowe (>20 nowe zamówienia)

Usługi bankowe i inwestycyjne (>20)

Usługi bankowe (>20)

Usługi udzielania kredytu (16)

Usługi udzielania mikrokredytów